百万医疗险最大的问题，也是唯一的问题，就是续保。之前市面上最长保证续保的是6年期的，现在陆陆续续上市了几款更长期的。

康健X尊，保证续保10年

X享百万医疗险，保证续保15年

X生保长期医疗险，保证续保20年

眼看保证续保的年限一个比一个久，真的解决了百万医疗险续保问题了吗?直接告诉你答案：一丁点都没有解决，现在的市场依然跟以前一样。本篇内容依然有一点点复杂，请大家按顺序咨询看看。

一、为什么要保证续保?

在十几年前，各家保险公司的医疗险都是捆绑了很贵的主险后，才有资格购买。经常会出现一种情况：交了10年保费，10年一直没有报销过，第11年确诊了高血压3级，住院费用报销了几千块，然后保险公司就跟你终止了医疗险合同。其实这种保险产品本身没问题，就是一年期的定价而已，但是老百姓不理解，投诉纠纷也多。

后来在四年前，百万医疗险开始爆红全网，合同约定“不因理赔而拒绝续保”，保额又特别高，让很多人产生了一种错觉：以为买了百万医疗险完全就不需要重疾险了。截止目前，至少有几千万老百姓因为这个错觉，而错过了重疾险的四年费率。

二、老百姓需要的不仅仅是保证续保

保证续保20年的长期医疗险，完全没用解决任何问题。即使是保证续保终身，如果不保证费率，依然跟一年期的百万医疗险没有区别。因为保险公司有权加费，比如60岁的保费收你1万，你还续保不?医疗险不仅仅需要保证续保，同时还要保证费率，这样才能解决长期确定的保险保障问题。

我这里要讲的并不是【费率可调】的问题，费率可调是监管允许的范围，这是监管明智的举措。长期百万医疗险合同里会清清楚楚写明：“上浮费率每次不能超过30%”，举个例子：50岁的保费是1000元，51岁上浮到顶，也就1300元，这样的保费上涨是可以接受的，但问题不在这里，现在的产品设计中，有一个大坑。

三、依然可以不受限制涨价

比如55岁买一款长期医疗险，保证续保20年。55岁保费1400元、56岁保费1800元、57岁保费1900元、58岁保费???你根本不知道58岁的保费是多少，也许是2000元、也许是20000元。

能理解这个意思不?我费率都没公布，你如何约束我涨价不能超过30%?晚几年我观察一下整体风险，再公布58岁的保费，到时候保费我想定多少就是多少，保险合同无法约束我、监管条例也无法约束我。然后我再重新上市另外一个长期百万医疗险，需要重新核保，健康的人自然就去重新买新产品了，理赔过的人只能续保老产品，但是也同时发现了自己是个穷逼，最终忍痛放弃续保。

虽然我也认为保险公司不至于把未来的保费加到如此离谱，但这个掌控权是被保险公司牢牢把控着在。试问一下：如果你买的保险，4年后都不知道保费该交多少钱，你是什么感觉?这样的百万医疗，不就跟相互宝一样嘛。

四、现阶段几个产品的问题

从原理上来讲，保证续保期间越久，按说这种长期百万医疗产品的费率越贵。但是目前的几款长期百万医疗险的定价刚好相反，这里面是有蹊跷的。

保证续保10年的最贵，公布了85岁内的费率

保证续保15年的便宜点，公布了65岁内的费率

保证续保20年的最便宜，公布了57岁内的费率

蹊跷就在目前已公布的费率，保险公司给自己留了一手，以后看利润率，如果觉得利润太少就多涨点。截止目前，这些长期医疗险可以理解为：都一样。公布了85岁费率的长期医疗险，也实在太贵了。

写在最后：

既然觉得未来的风险不可控，那你就明着说自己不便宜。明明自己很贵，偏偏要遮遮掩掩让老百姓觉得它便宜，这件事看懂后，真是觉得像是吃了苍蝇。到现在为止，依然没有一款真正厚道的长期医疗险。

百万医疗险的“可续保至100岁”是套路，首月1元的百万医疗险也是套路，现在的保证续保XX年依然也是套路。