保证续保20年的长期百万医疗险 隐藏的坑你都知道吗?
来源:优选保 企鹅号 发布时间:2020-09-21 11:07:39

百万医疗险最大的问题,也是唯一的问题,就是续保。之前市面上最长保证续保的是6年期的,现在陆陆续续上市了几款更长期的。

康健X尊,保证续保10年

X享百万医疗险,保证续保15年

X生保长期医疗险,保证续保20年

眼看保证续保的年限一个比一个久,真的解决了百万医疗险续保问题了吗?直接告诉你答案:一丁点都没有解决,现在的市场依然跟以前一样。本篇内容依然有一点点复杂,请大家按顺序咨询看看。

一、为什么要保证续保?

在十几年前,各家保险公司的医疗险都是捆绑了很贵的主险后,才有资格购买。经常会出现一种情况:交了10年保费,10年一直没有报销过,第11年确诊了高血压3级,住院费用报销了几千块,然后保险公司就跟你终止了医疗险合同。其实这种保险产品本身没问题,就是一年期的定价而已,但是老百姓不理解,投诉纠纷也多。

后来在四年前,百万医疗险开始爆红全网,合同约定“不因理赔而拒绝续保”,保额又特别高,让很多人产生了一种错觉:以为买了百万医疗险完全就不需要重疾险了。截止目前,至少有几千万老百姓因为这个错觉,而错过了重疾险的四年费率。

二、老百姓需要的不仅仅是保证续保

保证续保20年的长期医疗险,完全没用解决任何问题。即使是保证续保终身,如果不保证费率,依然跟一年期的百万医疗险没有区别。因为保险公司有权加费,比如60岁的保费收你1万,你还续保不?医疗险不仅仅需要保证续保,同时还要保证费率,这样才能解决长期确定的保险保障问题。

我这里要讲的并不是【费率可调】的问题,费率可调是监管允许的范围,这是监管明智的举措。长期百万医疗险合同里会清清楚楚写明:“上浮费率每次不能超过30%”,举个例子:50岁的保费是1000元,51岁上浮到顶,也就1300元,这样的保费上涨是可以接受的,但问题不在这里,现在的产品设计中,有一个大坑。

三、依然可以不受限制涨价

比如55岁买一款长期医疗险,保证续保20年。55岁保费1400元、56岁保费1800元、57岁保费1900元、58岁保费???你根本不知道58岁的保费是多少,也许是2000元、也许是20000元。

能理解这个意思不?我费率都没公布,你如何约束我涨价不能超过30%?晚几年我观察一下整体风险,再公布58岁的保费,到时候保费我想定多少就是多少,保险合同无法约束我、监管条例也无法约束我。然后我再重新上市另外一个长期百万医疗险,需要重新核保,健康的人自然就去重新买新产品了,理赔过的人只能续保老产品,但是也同时发现了自己是个穷逼,最终忍痛放弃续保。

虽然我也认为保险公司不至于把未来的保费加到如此离谱,但这个掌控权是被保险公司牢牢把控着在。试问一下:如果你买的保险,4年后都不知道保费该交多少钱,你是什么感觉?这样的百万医疗,不就跟相互宝一样嘛。

四、现阶段几个产品的问题

从原理上来讲,保证续保期间越久,按说这种长期百万医疗产品的费率越贵。但是目前的几款长期百万医疗险的定价刚好相反,这里面是有蹊跷的。

保证续保10年的最贵,公布了85岁内的费率

保证续保15年的便宜点,公布了65岁内的费率

保证续保20年的最便宜,公布了57岁内的费率

蹊跷就在目前已公布的费率,保险公司给自己留了一手,以后看利润率,如果觉得利润太少就多涨点。截止目前,这些长期医疗险可以理解为:都一样。公布了85岁费率的长期医疗险,也实在太贵了。

写在最后:

既然觉得未来的风险不可控,那你就明着说自己不便宜。明明自己很贵,偏偏要遮遮掩掩让老百姓觉得它便宜,这件事看懂后,真是觉得像是吃了苍蝇。到现在为止,依然没有一款真正厚道的长期医疗险。

百万医疗险的“可续保至100岁”是套路,首月1元的百万医疗险也是套路,现在的保证续保XX年依然也是套路。

标签: 续保

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